【重疾险评分】同方全球康健一生（新多倍保）PK平安福19，保险界的大观园

今天要评测的保险公司的产品是同方全球刚上市的新品，选择它最重要的原因是，它有了一个新的突破，也会意味着对购买多次赔付重疾产品的亲们很大的一个福音，所以忍不住刚上市就拎出来和大家评测一下。

先介绍一下公司

同方全球人寿

2003年成立，中外合资背景，是由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）（这是一家全球最大的百年历史的保险公司）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，注册资本24亿元，资产规模超过100亿元，保费规模在87家寿险公司中排名51位，属于中游位置。

接下来进入产品的具体评测：

评分规则

所有可以上市销售的产品都是符合银保监会的要求的，所以基本分5分，然后会根据重疾保障最重要的三大维度去评测产品，并进行相应的加减分，最后得出产品的总得分。

产品评测

|一、基础保障

1、含轻症保障+0.5分

康健一生（新多倍保）对40种轻症有3次轻症保障，赔付额度为保额30%，几乎成了新出重疾险的标配，也值得加分。

2、轻症保障病种>30种+0.1分

康健一生（新多倍保）保障病种40种，行业一般保障病种≥30种属于正常，比行业多出10种，值得加分。

3、轻中症含6大重要轻症 +0分

极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥、介入手术、慢性肝功能衰竭、肾功能衰竭，脑中风后遗症这些轻症对应的疾病都是高发重疾，及早发现能有效治疗，所以在轻症中含有这些疾病的保障非常重要。

康健一生（新多倍保）轻症中含有前6种保障，而中症中含有中度脑中风后遗症，算是良心产品。

其中值得一提是脑血管瘤也纳入了轻症的保障范围，这点挺赞的。

4、含中症保障+0.5分

康健一生（新多倍保）含有3次中症保障，赔付额度是保额的50%，让花费较多的轻症享受更多的保额补助，这是中症设立很重要的原因，值得加分。

5、重疾保障种类100种+0分

现在大部分重疾保障病种在50-100种之间，病种的多少对重疾的保障核心并没有太大的影响，但是在大家价格相当的情况下，当然是保障病种比较多更好，而康健一生（新多倍保）保障100种，符合行规。

6、不含有疾病终末期保障0分

疾病终末期解释为最终诊断被保险人处于疾病的终末期状态。这种情况一般考虑是疾病的晚期，器官功能丧失或很快导致病人死亡的疾病，疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解，并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。

不过康健一生（新多倍保）不含疾病终末期，这是比较落后的地方。

7、含有轻、中、重症豁免+0.6分

豁免是指万一被保险人出险，赔付后不需要再继续缴纳保费，保障一直有效

对于多次赔付的产品，含有豁免非常重要，这关系到生病后是否有钱交费、是否继续有保障的民生问题。

康健一生（新多倍保）含有轻、中、重症豁免，这点很关键，加分。

8、等待期+0分

等待期是保险公司为了防止带病投保设定的一个期限，一般重疾保险产品等待期大多为90天，符合行业一般规定，不加分

9、等待期内出险赔付所交保费+0分

一般等待期内出险赔付所交保费，让双方都没有损失，这是较为地道的做法，康健一生（新多倍保）是赔付3倍保费，高于行业通则进行。

|二、赔付次数

1、轻症赔付2次以上+0.2分

由于轻症的多发性，轻症的多次赔付很重要，而在康健一生（新多倍保）中，轻症赔付3次，符合同业常规次数，加分

2、轻症、中症不分组轻症赔付+0.4分

对于多次赔付的轻症，保险公司通常会把病种分为3-4组，进行分组赔付，万一其中一组的一个疾病赔付之后，就整组除外。康健一生（新多倍保）的轻症不分组赔付，大大增加多次赔付的可能性，值得加分。

3、重症赔付2次以上+0.2分

由于重症的多发性，重症的多次赔付同样重要，而在康健一生（新多倍保）中，重症赔付3次，值得加分

4、重症不分组赔付+1分

重疾分组多次赔付是市场的常规做法。康健一生（新多倍保）是第一家重症多次赔付但是不分组的产品，这个一个巨大的进步，值得加分。

5、儿童特定疾病额外赔付+0.4分

这是康健一生（新多倍保）最大的亮点。因为对于孩子，有一些重大疾病是儿童特定的，对于这个疾病，很多保险公司并没有特别的保障，但是同方的这款产品对于9种儿童特定重大疾病，额外赔付1倍保额，值得加分。

|三、绿色通道服务

保险公司除了提供保险产品之外，还会为自己的客户提供跟医疗有关的就医等方面的服务。作为一个普通人，我们没有医院、专家的关系，而保险公司这些绿色通道的服务可以起到重要的作用，所以我在这里作为一项重要的项目进行评分。对于重点项目每项服务+0.2分，锦上添花的医疗项目 +0.1分

只要购买了同方全球康健一生（新多倍保）的客户都可以享受以下服务：

1、安排住院（1次/年）+0.2分

2、专家门诊预约（3次/年）+0.2分

3、专家二次诊断（1次）+0.2分

4、电话医生 +0.1分

|四、特殊项目

本项是将保险产品的一些未能进入标准评判的内容，而又属于该产品的特色内容列出，供你作为一个选择的参考

暂时木有特殊项目。

总评分

同方全球的康健一生（新多倍保）是一款比较全面的产品，既照顾到孩子的特定疾病，也做出了一个大突破多次赔付的重疾不分组，虽然价格有点贵，但是从保障的角度是一个周全的产品，毕竟一分价钱一分货哈，总评分如下：

希望对你选择重疾产品有参考价值，也欢迎你给我留言，说出你希望了解的产品啦，我会尽快安排评测。

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平安福19，保险界的大观园

保险公司一年一度的开门红已经在各大朋友圈红红火火的展开了，其中尤以平安的双十二抢购活动，声势最为浩大。那么作为平安每年必升级的“平安福”也已经到了19款了。名声在外，但产品如何，且剖析一下，你就知道了。

评分规则

所有可以上市销售产品都是符合银保监会的要求的，所以基本分5分，然后会根据重疾保障最重要的三大维度去评测产品，并进行相应的加减分，最后得出产品的总得分。

产品评测

|一、基础保障

1、含轻症保障+0.5分

在轻症保障部分，平安福19与之前版本相同，含有30种轻症赔付3次，每次赔付保额20%，赔付病种是符合行业标准的，但是赔付额度就太低了，行业普遍都赔付25%-30%

2、轻症保障病种=30种 +0分

平安福19在轻症中依然保持少投入，少改动的个性不变，病种刚刚到达行业标准30种，算是及格品。

3、轻症不含6大重要轻症 -1分

银保监要求重疾保障必须包含25种重大疾病，其中6种是占了重疾发病率的80%（分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），而对应这6种重疾的轻、中症是否有包含就要看各家保险公司自己的良心了。

（吐槽点来了）但是平安福19依然是在轻症中不包含不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥术、单侧肝脏切除这些高发的轻症，是一个非常非常大的坑。

4、不含中症保障此项0分

中症是指把一些原属于轻症而花费较大的病种调整至中症，获得更多的赔付额度，这是一个创新，But，平安福19年年升级，迟迟不加这项保障

5、重疾保障种类50-100种之间+0分

市面上大部分重疾产品保障重疾病种都是在50-100之间，平安福19也在此范围内，中规中矩。

6、不含有疾病终末期保障+0分

疾病终末期解释为最终诊断被保险人处于疾病的终末期状态。这种情况一般考虑是疾病的晚期，器官功能丧失或很快导致病人死亡的疾病，疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解，并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。

含疾病终末期保障几乎是新出产品都会涵盖的保障，但这次平安福让大家失望了，依然木有。

7、不含有轻症豁免-0.2分

这一点我在条款上反反复复的看了3次，以为自己眼睛花了，没看清楚，结果真真切切的没有找到万一罹患了轻症就豁免保险费的这条保障，我去，可以骂脏话吗。

8、等待期90天0分

等待期是保险公司为了防止带病投保设定的一个期限，一般行业通则是90天，平安终于靠近了行业标准。

9、等待期内出险赔付保费+0分

一般等待期内出险赔付所交保费，让双方都没有损失，这是较为地道的做法。

10、患病后没有设置生存期要求 +0分

生存期是指，确诊某种疾病后，需生存X天才能赔付，我认为这是一种不厚道的要求，大部分的公司都废弃了这条条款，BUT，有些公司还是留着，后续会跟大家分析哈，所以，不设置生存期是正常做法，不加分。

|二、赔付次数

1、轻症赔付2次以上+0.2分

由于轻症的多发性，轻症的多次赔付很重要，而在平安福19中，轻症赔付3次，与同业持平，加分

2、轻症不分组轻症赔付+0.4分

轻症不分组是一个好的设置，也就是说30种轻症中赔付了其中1种，万一下一次患了另外29种轻症，依然可以获得赔付，这种方式大大的增加轻症多次赔付的可能性，非常好，+0.4分

3、重症赔付1次以上+0分

由于重症的多发性，重症的多次赔付同样重要，而达尔文1号在设置的时候只有1次重疾赔付，我个人认为是不足够的，但是也到达了重疾的最低保障标准，所以不加也不减。

4、重症分组赔付+0分

重疾1次赔付，所以不涉及分组的问题。

5、恶性肿瘤额外2次赔付+0.4分

这是平安福最大的一个亮点，对于癌症有2次赔付，无论是新发、复发都可以，但是美中不足的是，间隔期需要5年以上。一般在医学上癌症度过了5年，基本上就算是康复了，所以，点子很好，但是时间太长。

|三、绿色通道服务

保险公司除了提供保险产品之外，还会为自己的客户提供跟医疗有关的就医等方面的服务。作为一个普通人，我们没有医院、专家的关系，而保险公司这些绿色通道的服务可以起到重要的作用，所以我在这里作为一项重要的项目进行评分。对于重点项目每项服务+0.2分，锦上添花的医疗项目 +0.1分

刚打电话到平安客户95511，得到的答复是“我们没有提供这种绿色通道服务”，呃，好吧，大公司果然牛，不以服务取胜，以广告做得多取胜。

|四、特殊项目

本项是将保险产品的一些未能进入标准评判的内容，而又属于该产品的特色内容列出，供你作为一个选择的参考

天生附带巨贵的意外险

平安福19同样是一个全包套餐，里面除了有重疾保障、癌症保障，还附加了意外保障。外人看上去就是大而全，好省心。但是这个意外险巨贵，比市面上同样保额和保障的意外险贵5倍左右。

健步走增加保额

这个对于每天都会走路1万步以上的小伙伴是一个福音，因为只要坚持18个月，每月有25天健步1万步以上，就可以获得保额的提升。

总评分

平安福19在强大的广告氛围中必将成为开门红的爆品，这里只是想提醒大家当你购买保险产品的时候，除了看品牌，看条款合同也很重要，因为到了理赔的时候，保险公司是按照合同条款赔付的，条款才是最重要的。

平安福就像红楼梦中的大观园，看上去什么都有，但是却内含各种机关，需看清为上。

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